Contratar ou transferir seguro de vida: Idade tem influência no custo?

Tanto para contratar um seguro de vida, bem como para transferir o atual para uma nova seguradora, é preciso ter em conta a idade do cliente. 

Este é um fator determinante no que toca ao facto de as seguradoras poderem ou não aceitar a realização do contrato, e ainda no prémio a pagar. 

Por isso, a idade de um cliente pode ter influência no custo de um seguro de vida. E porquê? Na teoria, quanto mais idade tiver o tomador do seguro, mais risco associado a seguradora considera existir. Isto porque aumenta o risco de doenças, acidentes, lesões e morte. 

Ou seja, a lógica funciona: quanto mais velho for um cliente, mais vai pagar pelo seu seguro de vida. No entanto, a maior parte das seguradoras tem atualizado as apólices que oferecem, devido ao aumento da esperança média de vida, disponibilizando agora modalidades de seguros com garantias até aos 100 anos de idade. 

Porém, nestes casos, se pretender fazer ou transferir o seu seguro de vida, deve considerar que as seguradoras podem sugerir um prémio a pagar elevado ou até mesmo recusar. 

Mas existe alguma idade ideal para contratar/transferir um seguro de vida? Como calculam as seguradoras a qualificação do risco? 

Idade atuarial no seguro de vida: Como funciona?

Idealmente, para um seguro de vida, a idade não deve ultrapassar os 40 anos pois o custo será menor do que se a idade superar os 55 anos. 

Isto porque, para qualificar o risco de um cliente num seguro de vida, as seguradoras têm em conta a idade atuarial. 

A idade atuarial considera a data de aniversário mais próxima ao momento em que vai ser assinado o contrato. A data tanto pode coincidir com a sua idade real, como com a idade que irá realizar. 

Ou seja: Imaginando que efetuou 54 anos de idade no dia 23 de abril de 2023, e está a contratar o seguro a 1 de junho de 2023. A sua idade atuarial é 54 anos, uma vez que a sua data de aniversário se encontra mais perto do momento em que vai assinar o contrato. 

Mas considerando que faria anos a 23 de julho de 2023, ao contratar agora o seguro de vida, a sua idade atuarial já seria 55 anos. E, aí, a seguradora já consideraria haver maior risco associado e podia propor um prémio a pagar pela apólice mais elevado. Uma vez que este intervalo, por norma, faz diferença para as seguradoras, como veremos de seguida. 

Qual o impacto da idade atuarial no seguro de vida? 

Para as seguradoras, existem intervalos de idade que fazem diferença, mesmo que sejam apenas poucos meses a marcar o intervalo. Varia consoante cada entidade, mas, por norma, os limites mais marcantes são: 40, 50 e 55 anos de idade. Estas idades definem um tipo de risco, para outro. 

E é tão certo quanto um cliente ter 39 anos e poder pagar, significativamente, menos pelo prémio do seguro de vida do que um cliente com 40 anos. O mesmo acontece entre os 49 anos para os 50 e entre os 54 anos para os 55. Os números limitados fazem com que um cliente seja de menor ou maior risco. 

Por isso, caso queira contratar ou transferir o seu seguro de vida e se encontra antes dos intervalos delimitados, está na hora de o fazer. Porque quanto mais deixar passar, provavelmente, mais terá de pagar pelo seguro. Nestes casos, é sempre importante avançarmos o quanto antes. 

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